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關于授信論文范文資料 與銀行業金融機構聯合授信管理辦法(試行)解讀有關論文參考文獻

版權:原創標記原創 主題:授信范文 科目:畢業論文 2020-01-07

《銀行業金融機構聯合授信管理辦法(試行)解讀》:這是一篇與授信論文范文相關的免費優秀學術論文范文資料,為你的論文寫作提供參考。

為貫徹落實黨 、國務院關于降低企業杠桿率的要求,防控重大金融風險,2018年6月1日,中國銀保監會發布《銀行業金融機構聯合授信管理辦法》(試行)(〔2018〕24號,以下簡稱《授信辦法》),該辦法共計六章四十二條,分別從總則、聯合授信管理架構、聯合風險管控、聯合風險預警處置、聯合懲戒機制及監督管理以及附則六個方面全面系統規范了聯合授信一系列問題,《授信辦法》發布和聯合授信機制建立,將有利于提升銀行業金融機構信用風險管控能力,有效遏制多頭授信、過度融資,優化金融資源配置,提高資金使用效率,支持供給側結構新改革具有重大現實意義.

《授信辦法》制定的背景

近年来,我國相繼爆發了渤海鋼鐵、東北特鋼、中鋼集團、雨潤集團、齊星集團、賽維集團、輝山乳業等企業重大信用風險事件,其中債務危機中不僅涉及金融債務巨大,而且涉及銀行業金融機構債權人數量少則十幾家、幾十家,甚至上百家,往往涉及幾個或十幾個省市的銀行業金融機構.系列企業集團重大信用危機的爆發,反映了多頭融資、過度授信的危害性,同時也暴露出銀行業金融機構在企業真實債務水平評估上的缺陷.根據銀行業內部數據統計分析,可以看出,貸款余額达到一定規模的企業均在不同程度上存在多頭授信問題.如在貸款余額50億以上多頭授信的企業中,相當一部分在5~10家銀行業金融機構获得授信,貸款余額超過100億的企業普遍在10~15家銀行業金融機構获得授信.多頭授信、過度授信、不適當分配授信削弱了企業風險承受能力,加劇了企業的高杠桿,降低了銀行風險管控能力,放大了銀行體系的脆弱性,擴大了金融體系的不穩定性.

造成企業多頭融資、過度授信有多方面原因,一是銀行業對企業融資行為缺乏有效約束.有些企業盲目擴大生產規模、盲目投資房地產、盲目多元化經營,銀行無法采取有效措施控制其多渠道融資,加之過度授信,在企業償債能力出現問題時,往往形成巨額不良貸款,此類事件屢見不鮮.二是銀行存在對客戶的不當競爭.部分銀行為了擴大市場規模,放松信貸投放標準,特別是一些中小銀行迷信大銀行授信政策,盲目跟風授信.銀行業金融機構之間為了競爭,刻意設置客戶信息共享壁壘.個別銀行金融機構甚至為了市場營銷,利用戰略合作進行形式授信,加大了授信泡沫.三是銀企信息嚴重不對稱.一些企業利用銀行間的信息不對成,在不同渠道進行多頭融資.由于工商行政企業登記信息不全面,股東、法定代表人身份信息真實性尚未進行實名登記注冊,銀行對關聯企業信息把握難上加難.銀行對企業融資的全貌掌控困難重重.企業通過互聯網融資、民間借貸融資脫離監管,在征信系統中也不可能全面、客觀反映.甚至出現了一個企業以一套申貸材料在多家銀行获得授信的現象.四是銀行授信過度依賴擔保.銀行業金融機構在授信過程中存在過度依賴擔保的傾向,個別銀行甚至存在只要有擔保就可以貸款的錯誤經營理念,對融資類擔保公司擔??傤~缺乏科學、客觀的管控.一旦企業出現債務償付危機,就形成了大量的以物抵債.在授信擔保中,一些擔保公司出現“跑路”后,銀行債權懸空,形成了借款人無財產可執行的問題,銀行業大量勝訴案件未能得到有效執行或者被終止執行,和過度授信密切相關.幾年前,中國銀行業協會統計數據顯示,銀行業勝訴未執行高達萬億,98%以上均為不良債權,雖然通過最高人民法院开展執行督辦,取得了一定成效,但和實現債權全面清償目標仍然存在巨大差距.五是監管規制有待于完善.2004年以來銀監會先后發布了《商業銀行授信工作盡職指引》《銀團貸款指引》《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》《商業銀行并表管理和監管指引》《關于集團客戶授信風險提示的通知》《關于進一步加強信用風險管理的通知》《關于防范化解金融風險嚴守風險低線工作的意見》.等一系列和授信管理密切相關的政策性文件,2018年銀保監會發布了《商業銀行大額風險暴露管理辦法》.值得注意的是,上述政策雖然都強調了統一授信管理問題,但因缺乏強制性的統一授信要求,執行效果并未全部达到預期.五是涉及授信違規事件數量明顯上升.監管機構處罰情況深刻反映授信管理中的問題,有的超授權審批貸款;有的未盡職調查貸款用途真實性,發放虛構用途的貸款;有的三查不盡職,接受殼公司貸款、重復抵質押、違規擔保,有的以同業合作、資管通道等方式向不符合貸款條件的企業進行融資;有的超借款企業實際資金需求而發放流動資金貸款.發放流動資金貸款被挪作開票保證金,形成不良貸款;有的違規發放流動資金貸款用于固定資產投資或者股權投資;有的授信后未嚴格監控貸款資金用途和流向,放任企業“以貸轉存、虛增存款”.有的對抵質押擔保品委托第三方監管,但和第三方建管公司權利和義務約定不明,形成損失、爭議甚至刑事犯罪案件,上海鋼貿事件、青島港事件在押品管理上教訓十分深刻.近年来,福建、浙江、江蘇、重慶等銀監局及行業協會為了防控多頭融資、過度授信風險都探索建立了聯合授信機制,取得了一定風險管控效果.在國際上,銀團貸款制度、主辦行制度、杠桿管理制度為我國开展聯合授信管理提供了很好的經驗借鑒.可以說,強化授信工作補短板,制定并有效實施《授信辦法》迫在眉睫.

《授信辦法》的主要內容

明確了聯合授信的基本問題.一是明確了制定法律依據、規制目標、適用范圍.二是定義了聯合授信、融資等重要概念,聯合授信是指擬對或已對統一企業(含企業集團)提供債務融資的多家銀行業金融機構,通過簡歷信息共享機制,改進銀企合作模式,提升銀行業金融服務知曉和信用風險防控水平的運作機制.企業融資應該包括銀行業金融機構對企業的貸款(含貿易融資)、票據承兌和貼現、投資、債權投資、特定目的載體投資、開立信用證、保理、擔保、貸款承諾,以及其他實質上由銀行承擔信用風險的融資,囊括了企業銀行業金融機構一切債務融資行為.三是規定了聯合授信堅持的依法合規、公平公正、市場導向、公開透明四項基本原則.

建立了聯合授信管理框架.一是明確信息共享機制啟動,兩家以上銀行業金融機構對同一企業進行授信時,可以建立信息共享機制、共同收集匯總、交叉驗證企業信息.二是明確了聯合授信組建的條件和時點,即銀行業金融機構對企業、企業集團融資額超過50億元、3家以上銀行業金融機構有融資余額.對融資余額20億元至50億元之間的企業,可以采取自愿原則建立聯合授信機制.銀行業金融機構、銀行業協會發現企業达到聯合授信機制的組建條件時,應通知債權銀行在1個月內組建聯合授信機制.三是組建聯合授信委員會,簽署聯合授信、銀企框架“兩個協議”.成員銀行聯合授信協議包括但不限于授信機制架構、議事規則、成員銀行權利和義務、違約責任、聯合風險防控、風險余件、風險處置等.成員銀行在遵守協議的前提下試行自行確定的融資條件、自助決策、獨立審批自行开展企業風險評估,試行資產分類.聯合授信銀企框架協議明確了銀企雙方的基本權利和義務,包括但不限于企業融資條件、利率、限額、使用、調整、變更、信息共享等基本內容.四是明確界定了聯合授信委員會的五項功能定位,包括共同收集匯總、交叉驗證企業經營和財務信息,識別隱性關聯企業和實際控制人,確定企業的融資額度,采取風險控制處置措施,和企業進行協商并簽訂相關協議等.五是明確聯合授信委員會地位和聯席會議議事規則.聯合會議是授信機制的決策機構,其決議對全體成員銀行有約束力,聯席會議原則上每個季度召開一次,由牽頭銀行或占金融債權總額的三分之一以上比例的成員銀行提請,亦可召開臨時聯席會議.涉及聯合授信機制聯合授信額度等重大問題,需經成員銀行債權金額三分之二以上成員銀行及全體成員銀行半數同意.其他事項需要經二分之一以上比例按成員銀行同意.六是成員銀行權力和義務.符合建立聯合授信機制情形的,所有成員銀行必须加入聯合授信機制,成員銀行加入和退出牽頭銀行應當在5個工作日完成相關登記和報備,對企業的存量融資額以及擬新增融資額不超過企業融資總額千分之五的銀行業金融機構,在不突破聯合授信額度的前提下,可以不加入聯合授信委員會.連續12個月沒有融資余額的自動退出聯合授信機制.成員銀行的權利包括获得銀行各類共享信息,提交議案、提前召開臨時聯席會議、遵守協議和決議、及时報送相關信息、主動收集企業信息等.七是對牽頭行的产生和以及牽頭行的權責做了具体的規定.

授信論文參考資料:

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結論:銀行業金融機構聯合授信管理辦法(試行)解讀為適合不知如何寫授信方面的相關專業大學碩士和本科畢業論文以及關于銀行授信是什么意思論文開題報告范文和相關職稱論文寫作參考文獻資料下載。

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